Vervroegd met pensioen is voor ruim 70% van de werkende Nederlanders een wens. Iedereen kan eerder stoppen met werken, maar de meesten weten niet waar ze moeten beginnen.
Slechts de helft van die 70% treft maatregelen om eerder te kunnen stoppen. De andere helft kijkt het voorlopig aan. Die weet niet wat ze moeten doen en waar ze moeten beginnen. Lees verder als u wilt weten wat u precies moet regelen en hoe u dat aanpakt.
Hoe is het pensioen geregeld in Nederland?
Het pensioen in Nederland bestaat uit 3 pijlers: AOW, werkgeverspensioen en aanvullend sparen of beleggen.
AOW
AOW staat voor Algemene Ouderdomswet. Dat vormt uw basispensioen van de overheid. Vanaf de AOW leeftijd krijgt u maandelijks een bedrag uitgekeerd.
Pensioen
De AOW wordt eventueel aangevuld met een pensioen via uw werkgever. Veel werkgevers zijn aangesloten bij een pensioenfonds. Andere bedrijven hebben het ondergebracht bij een verzekeraar.
Aanvullende opties
Niet alle werkgevers hebben een pensioenregeling getroffen voor hun personeel. Veel mensen kiezen om zelf aanvullend te sparen of beleggen omdat de AOW en het pensioen niet voldoende is.
Wat betekent vervroegd pensioen precies?
U stopt dan een aantal jaren voor de AOW-leeftijd met werken. De AOW-leeftijd is ook vaak de leeftijd waarop het pensioen van uw werkgever in gaat.
Omdat u dan geen inkomen meer hebt, moet u deze periode financieel overbruggen. De AOW-leeftijd lag oorspronkelijk op 65 jaar, maar wordt nu in stapjes verhoogd. In 2021 is de AOW-leeftijd 66 en 4 maanden. De AOW-leeftijd stijgt verder naar 67 in 2024. Deze stijging maakt dat nog meer mensen eerder willen stoppen met werken.
Kan ik mijn pensioen eerder laten ingaan?
Veel uitvoerders bieden de mogelijkheid om het pensioen eerder in te laten gaan. Het gevolg is wel dat u een lager inkomen ontvangt. U kunt minder pensioen opbouwem. Daarnaast moet dat lagere opgebouwde bedrag worden verdeeld over meer jaren van uitkering.
Via Mijn Pensioenoverzicht kunt u inzicht krijgen in de impact voor uw situatie. U kunt de AOW niet eerder laten ingaan.
Pensioenuitkering aansluiten op uw situatie
Vaak zien we dat mensen kiezen voor een hoog-laag pensioen. De jaren voor de AOW-leeftijd krijgen ze dan een wat hoger bedrag. Na het bereiken van de AOW-leeftijd daalt het inkomen. Maar dat wordt aangevuld met de AOW uitkering die ze dan krijgen.
Wat kan ik doen aan een lager pensioen?
Door eerder te stoppen, ontvangt u een lager pensioeninkomen. Houd rekening met ongeveer 6-8% minder voor elk jaar dat u eerder met pensioen gaat. Kunt u dan uw huidige uitgavenpatroon handhaven? Of moet u iets aanpassen? En wat dan?
Deeltijd pensioen
U kunt nog een aantal dagen per week blijven werken. Op die manier kunt u bijverdienen en haalt u minder uit uw pensioenpot. Over de dagen die u nog werkt, wordt weer pensioen opgebouwd. Daardoor daalt uw inkomen na pensionering veel minder. Misschien werkt u door de lagere werkdruk uiteindelijk zelfs door na uw AOW-leeftijd. Dan kan uw pensioeninkomen zelfs stijgen.
Uitgaven aanpassen
Pensionado’s met een deeltijdbaan houden hun inkomen min of meer op peil. Als u echt stopt met werken, daalt uw inkomen. U moet zien rond te komen van dat lagere bedrag. U kunt ervoor kiezen om uw uitgaven te verlagen. Daar kunt u nu al op voorsorteren.
De kosten van de hypotheek, rente en aflossing, vormen gemiddeld 30% van de totale uitgaven. Als u de hypotheek aflost, voorkomt u deze lasten in de toekomst. U kunt ook een kritisch kijken naar uw abonnementen en andere kleine periodieke uitgaven. Elke werkdag een broodje bij de lunch van € 4 is op jaarbasis toch € 1000.
Een eigen appeltje voor de dorst
De meeste mensen kiezen ervoor om zelf een potje opbouwen. Dat is de eerder genoemde derde pensioenpijler. Daarmee kunt u de jaren tussen pensionering en AOW-leeftijd overbruggen. De meest gebruikte manieren om een extra potje op te bouwen zijn: sparen, lijfrente en beleggen.
1. Sparen
U kunt ook geld opzij zetten op een spaarrekening. Dat bedrag kunt u gemakkelijk gebruiken om eerder te stoppen met werken. Door de lage spaarrente groeit uw geld op de spaarrekening beperkt.
2. Lijfrente
Bij een lijfrente opent u een geblokkeerde rekening om vermogen voor later op te bouwen. Dat noemen we ook wel banksparen. Als u te weinig pensioen hebt opgebouwd, kunt u met een lijfrente gebruik maken van belastingvoordelen. Maar u kunt het opgebouwde vermogen niet gemakkelijk gebruiken voor uw AOW-leeftijd. U riskeert dan revisierente die kan oplopen tot 72%.
3. Beleggen
Beleggen wordt door de experts gezien als de beste manier om vermogen op te bouwen voor later. U stort een bedrag dat groeit door het beleggingsrendement.
Vermogen voor uw oude dag heeft meestal een lange beleggingshorizon. Dat maakt het geschikt om te beleggen. De lange looptijd geeft het vermogen tijd om te herstellen van koersdaling. Daarnaast heb u met een lange looptijd veel voordeel van het rente-op-rente effect.
Maak een plan en pas het periodiek aan
Om echt werk te maken van uw vroegpensioen, stelt u een plan op. Daarin stelt u vast hoeveel vermogen u nodig heeft. Vervolgens kunt u berekenen wat u daarvoor eenmalig en periodiek moet inleggen.
Dan is het tijd om de daad bij het woord te voegen. Open een rekening of maak een afspraak met een financieel specialist. Pas uw plan aan bij serieuze veranderingen. De wetgeving kan wijzigen of misschien ontvangt u een erfenis. U kunt ook meer (of minder) gaan verdienen waardoor u maandelijks meer opzij kunt zetten. In een eerder blog hebben we beschreven hoe u zo’n plan opstelt.
Start liever eerder dan later
Uw pensionering lijkt nu nog ver weg, maar voor u het weet is het zover. Hoe eerder u serieus werk maakt van uw vervroegde pensioen, hoe beter. Het vermogen heeft dan langer de tijd om te renderen. Daarnaast kunt u meer geld opzij zetten.
Tenslotte voorkomt u dat uw plan in de ijskast belandt. Als u nu de juiste stappen zet, kunt u straks een paar jaar vroeger genieten van uw oude dag.
Benieuwd hoe Care Is u kan helpen bij het opbouwen van pensioen? Download onze informatiebrochure of neem vrijblijvend contact met ons op. U kunt ook direct een adviesgesprek inplannen op het moment dat het u het beste uitkomt.
