Gemiddelde nettopensioen per maand in Nederland (2025)

Naarmate uw pensioen dichterbij komt, gaat u er waarschijnlijk steeds vaker over nadenken. Hoeveel pensioen krijgt u straks eigenlijk per maand? En is dat voldoende om de levensstijl die u gewend bent voort te zetten?

In dit artikel geven we u een realistisch beeld van het gemiddelde netto pensioen per maand in Nederland in 2025. We laten zien hoe het pensioen is opgebouwd, wat u netto overhoudt en wanneer er sprake kan zijn van een pensioentekort.

Hoe is het pensioen in Nederland opgebouwd?

Het pensioeninkomen bestaat meestal uit drie onderdelen:

• AOW - het basispensioen van de overheid
• Aanvullend pensioen - opgebouwd via werkgever of zelf geregeld
• Eigen vermogen - spaargeld of beleggingen (optioneel)

Voor de meeste mensen vormen AOW en aanvullend pensioen samen het grootste deel van het pensioeninkomen.

Wat is het gemiddelde bruto pensioen?

Onderstaande tabel geeft een indicatie van het gemiddelde bruto pensioen per maand in Nederland. De bedragen zijn gebaseerd op de actuele AOW-bedragen en openbare cijfers over aanvullende pensioenen.

Let op: dit zijn indicatieve bruto-bedragen. Individuele pensioenen kunnen hoger of lager uitvallen.

Bronnen: AOW bedragen 2025 - AOW.nu en Zoveel pensioen ontvangt de gemiddelde Nederlander in 2025 - Geldzaken.nl

Wat is het gemiddelde netto pensioen?

Uiteindelijk draait het om het netto pensioen: het bedrag dat u daadwerkelijk ontvangt op uw bankrekening.

AOW-gerechtigden betalen minder belasting dan werkenden. Dat komt doordat zij geen AOW-premie meer betalen en gebruikmaken van heffingskortingen, zoals de algemene heffingskorting en ouderenkorting. Daardoor blijft netto vaak een groot deel van het bruto pensioen over.

Het netto aanvullend pensioen kan per persoon verschillen, afhankelijk van de totale inkomenssituatie en heffingskortingen.

Deze bedragen zijn indicatief en gebaseerd op:

• AOW-bedragen per juli 2025
• Een realistische belastingdruk voor AOW-gerechtigden
• Gemiddelde aanvullende pensioenuitkeringen

Is dit genoeg om prettig te leven?

Een veelgebruikte richtlijn is dat u na pensionering ongeveer 70% van uw huidige netto inkomen nodig heeft om comfortabel te leven. Of dit voldoende is, hangt af van uw persoonlijke situatie.

Bijvoorbeeld:

• Heeft u straks geen hypotheek meer?
• Verwacht u veel te reizen?
• Hoe hoog zijn uw zorg- en energiekosten?

Daarom is het verstandig om uw toekomstige uitgaven inzichtelijk te maken.

Wanneer is er sprake van een pensioentekort?

Van een pensioentekort is sprake wanneer uw verwachte pensioeninkomen lager is dan het bedrag dat u nodig heeft om uw vaste lasten en gewenste levensstijl te blijven betalen na pensionering.

Bij veel mensen ontstaat een pensioentekort doordat:

• het pensioen via de werkgever onvoldoende is om circa 70% van het laatste inkomen te bereiken;
• zij een periode minder of geen pensioen hebben opgebouwd (bijvoorbeeld als zzp’er of door parttime werken);
• vaste lasten, zoals wonen en zorg, hoger uitvallen dan verwacht;
• inflatie de koopkracht van het pensioen aantast.

Een pensioentekort wordt vaak pas zichtbaar vlak voor pensionering, terwijl bijsturen juist eerder het meeste effect heeft.

Hoe krijgt u inzicht in uw eigen pensioen?

Een praktische eerste stap is het maken van een eenvoudige begroting. Zet uw verwachte uitgaven op een rij, zoals:

• Woonlasten

• Boodschappen

• Vaste lasten en verzekeringen

• Vrijetijdsbesteding

• Onderhoud, zorg of grote aankopen

Kijk niet alleen naar maandelijkse kosten, maar ook naar grotere, incidentele uitgaven. Vergelijk dit vervolgens met uw verwachte pensioeninkomen. Zo ziet u snel of er mogelijk een tekort ontstaat.

Controleer uw inschatting

Wanneer u een totaaloverzicht heeft berekend, kunt u dat dubbelchecken. Dit doet u door uw daadwerkelijke uitgaven, uw jaarlijkse inkomsten minus het bedrag dat u heeft gespaard, te vergelijken met uw geschatte uitgaven. Als er een groot verschil tussen de bedragen zit, check dan nog even of u al uw uitgaven wel heeft meegenomen.

Nieuwe kostenposten na uw pensioen

U kunt ervan uitgaan dat uw kosten wanneer u wat ouder bent lager uitvallen dan vandaag de dag. Waarschijnlijk heeft u tegen die tijd uw hypotheek namelijk (bijna) afbetaald en uw kinderen zijn dan de deur uit. Daarnaast heeft u minder vervoerskosten omdat u niet meer naar uw werk hoeft.

Er zijn ook veranderingen die uw uitgaven juist kunnen verhogen. Denk aan uw energiekosten, die waarschijnlijk omhoog gaan doordat u vaker thuis bent. Ook heeft u nu meer tijd voor uw hobby’s of het maken van reizen. Dat kost ook geld.

Hoe kan ik zorgen voor een hoger pensioen?

Om zeker te weten dat u straks geen pensioentekort heeft, zijn er een aantal stappen die u zelf kunt zetten.

Uw jaarruimte aanvullen

U kunt een hoger pensioen ontvangen door uw jaarruimte jaarlijks aan te vullen. U bouwt namelijk als werknemer jaarlijks pensioen op via uw werkgever. Dit blijkt voor veel mensen in de praktijk niet voldoende om een volwaardig pensioen op te bouwen. Dat betekent dat wanneer u met pensioen gaat, u in alle waarschijnlijkheid minder dan 70% van uw laatste loon zult ontvangen.

Om problemen te voorkomen is de jaarruimte in het leven geroepen. Dat is het verschil tussen wat u jaarlijks belastingvrij mag opbouwen aan pensioen en wat u in realiteit al opbouwt. Dit bedrag mag u dan belastingvrij sparen of beleggen voor uw pensioen. Dat is fiscaal ook voordelig.

Reserveringsruimte

Dan is er ook nog de reserveringsruimte. Dat houdt in dat u uw jaarruimte van de afgelopen zeven jaar mag uitgeven. Door hier gebruik van te maken kunt u zelf een volwaardig pensioen sparen.

Wanneer u inderdaad besluit gebruik te maken van uw jaarruimte, dan moet u dus zelf pensioen op gaan bouwen. Dit gaat niet via een pensioenfonds. Er zijn twee manieren om dit te doen: sparen of beleggen.

Sparen

U kunt door te sparen via een vrij opneembare spaarrekening of deposito rekening, pensioen opbouwen. Dit levert echter nauwelijks iets op en uw geld wordt langzamerhand zelfs minder waard als de inflatie die sneller stijgt dan uw spaarrente.

Beleggen

Een andere optie is door met uw jaarruimte te beleggen voor uw pensioen. Hier loopt u meer risico dan met sparen, maar het verwachte rendement is dan ook een stuk hoger. Via deze weg kunt u wel een volwaardig pensioen opbouwen. Lees op deze pagina alles over pensioenbeleggen.

Wanneer u gaat beleggen voor uw pensioen, kunt u kiezen tussen box 1 en box 3. Bij Care IS bieden we enkel beleggen via box 3 aan, maar bij onze dochteronderneming Axento vermogensbeheer kunt u wel kiezen voor box 1 beleggen voor uw pensioen. Wilt u daar meer over weten? Neem dan een kijkje op onze website.

Rust en overzicht met Care IS

Bij Care IS helpen wij mensen al meer dan 10 jaar bij het zorgvuldig beheren van hun vermogen. Vermogensbehoud staat daarbij centraal. U krijgt een persoonlijk contactpersoon die met u meekijkt en u helpt om overzicht en rust te creëren richting uw pensioen.

Wilt u weten hoe uw situatie eruitziet en of u voldoende inkomen heeft voor later? Dan denken wij graag met u mee.

Wilt u meer weten wat Care IS voor u kan betekenen? Vraag dan onze informatiebrochure aan of neem vrijblijvend contact met ons op.

Disclaimer

De genoemde bedragen zijn gemiddelden en indicaties. Ze zijn gebaseerd op openbare bronnen en aannames over belastingen in 2025. Aan deze cijfers kunnen geen rechten worden ontleend. Voor persoonlijk advies is maatwerk altijd noodzakelijk.