Heeft u veel spaargeld, houdt u elke maand een bedrag over of heeft u recent een schenking of erfenis ontvangen? Dan denkt u waarschijnlijk na over wat u met dit geld kunt doen. Is het bijvoorbeeld verstandig om uw hypotheek eerder af te lossen of niet? In deze blog behandelen we dit onderwerp uitgebreid.
Hoe werkt hypotheek aflossen?
Een hypotheek is een lening met een woning als onderpand. De maandelijkse kosten van een hypotheek bestaan uit rente en (eventueel) aflossing. Meestal wordt maandelijks een vast bedrag afgelost op de hypotheek, zodat deze na de afgesproken periode volledig is afgelost.
U kunt ook kiezen voor versneld aflossen of vervroegd aflossen van de hypotheek. Dan lost u eenmalig een extra bedrag af. Of extra aflossen op de hypotheek verstandig is, hangt van een aantal zaken af. Bijvoorbeeld van welke soort hypotheek u heeft, maar ook van uw persoonlijke financiële situatie. Hieronder geven we een overzicht wanneer extra aflossen wel verstandig kan zijn en wanneer niet.
Waarom wél aflossen?
Extra aflossen op de hypotheek kent een aantal voordelen. Hieronder noemen we de belangrijkste.
Lagere maandlasten
Het aflossen van (een deel van) de hypotheek zorgt voor lagere maandlasten. Dat is natuurlijk altijd prettig. Wanneer u een deel van de hypotheek aflost, wordt uw uitstaande schuld kleiner. Daardoor worden uw vaste maandeijkse aflossingen lager. Zo houdt u meer geld over voor andere dingen.
Eerder hypotheek vrij
Extra aflossen op de hypotheek kan er ook voor zorgen dat u eerder hypotheek vrij bent. Wanneer u een extra bedrag aflost op uw hypotheek, wordt uw resterende schuld kleiner. U kunt dan bij veel hypotheekaanbieders kiezen tussen het verlagen van uw maandlasten óf het verkorten van de looptijd.
Door het verkorten van de looptijd kunt u eerder genieten van lage woonlasten. Voor de voorwaarden voor het verkorten van de looptijd kunt u contact opnemen met uw hypotheekaanbieder.
Mogelijk lagere risicoklasse
Een andere reden om extra af te lossen is dat u mogelijk in een lagere risicoklasse terecht komt. Des te lager de risicoklasse, des te lager het rentepercentage dat u moet betalen.
De risicoklasse is afhankelijk van hoe hoog de resterende hypotheek is ten opzichte van de waarde van het huis. Kunt u door af te lossen in een lagere risicoklasse terecht komen? Dan kunt u profiteren van een lagere rente.
In onderstaande tabel ziet u gemiddelde hypotheekrentepercentages voor de verschillende risicoklassen en verschillende rentevaste periodes in april 2022.
| Rentevaste periode |
Waarde hypotheek ten opzichte van waarde woning |
| |
NHG |
>90% |
t/m 90% |
t/m 80% |
t/m 60% |
| Variabele rente |
1,50% |
1,95% |
1,79% |
1,66% |
1,54% |
| 5 jaar |
2,12% |
2,27% |
2,23% |
2,17% |
2,12% |
| 10 jaar |
2,32% |
2,55% |
2,49% |
2,43% |
2,37% |
| 15 jaar |
2,62% |
3,05% |
2,89% |
2,85% |
2,75% |
| 20 jaar |
2,70% |
3,11% |
2,99% |
2,96% |
2,87% |
| 25 jaar |
2,80% |
3,28% |
3,15% |
3,09% |
2,80% |
| 30 jaar |
2,83% |
3,28% |
3,15% |
3,09% |
3,00% |
Voor de precieze en meest actuele rentetarieven verwijzen wij u door naar uw bank of hypotheekaanbieder. Aan deze tabel kunnen geen rechten worden ontleend.
Onder vrijstelling vermogensrendementsheffing komen
De hypotheek extra aflossen kan verstandig zijn als u daardoor onder de belastingvrije voet van de vermogensrendementsheffing komt. Heeft u veel spaargeld waardoor u vermogensrendementsheffing moet betalen? Door het bedrag boven de belastingvrijstelling af te lossen op uw hypotheek, kan dit u een hoop belasting besparen. De vrijstelling in box 3 is in 2021 €50.650.
Minder kans op restschuld
Door af te lossen op uw hypotheek verlaagt u ook de kans op een restschuld wanneer u uw eigen woning verkoopt. Een restschuld kan ontstaan wanneer de waarde van uw huis bij verkoop lager blijkt te zijn dan uw resterende hypotheek. Door een deel van uw hypotheek eerder af te lossen, voorkomt u een restschuld.
Wanneer beter niet aflossen?
Extra aflossen op de hypotheek lijkt zo alleen maar voordelen te hebben. Toch is aflossen niet altijd een goed idee.
Spaar of bankspaarhypotheek
Bij sommige soorten hypotheek is het niet verstandig om extra af te lossen. Voorbeelden hiervan zijn een spaarhypotheek of bankspaarhypotheek. Deze hypotheken zijn een stuk minder flexibel dan hypotheekvormen met maandelijkse aflossing. Het kan zijn dat u eventuele voordelen van een (bank) spaarhypotheek verliest als u extra aflost.
Wilt u toch eerder aflossen op uw (bank) spaarhypotheek? Dan kunt u het beste contact opnemen met uw hypotheekaanbieder of -adviseur.
Zorg eerst voor een financiële buffer
Het is niet verstandig om extra af te lossen wanneer u geen, of maar een kleine, financiële buffer heeft. Het geld dat u extra aflost zit namelijk vast in uw woning en kunt u niet weer even terugboeken. Denk dus goed na voordat u extra aflost. Alleen als u het geld echt niet nodig heeft, kunt het gebruiken om de hypotheek af te lossen.
Andere schulden met hogere rente
Is de hypotheek niet uw enige schuld? Dan kunt u het beste eerst de schuld aflossen met de hoogste rente. Daar bent u immers het meeste geld aan kwijt.
Minder hypotheekrenteaftrek
De rente die u over uw hypotheek betaalt, mag u aftrekken bij de belastingaangifte. Wanneer u een deel van de hypotheek aflost, dan betaalt u minder rente. Daardoor wordt de hypotheekrenteaftrek ook lager. Hierdoor krijgt u dan minder belastingkorting.
Voorwaarden voor aflossen
Aan extra aflossen op de hypotheek zitten wel voorwaarden verbonden. Bij de meeste hypotheken mag jaarlijks maximaal 10-20% van de hypotheek boetevrij worden afgelost. Lost u meer af dan moet u in sommige gevallen een boete betalen.
De voorwaarden zijn per hypotheek en hypotheek aanbieder verschillend. Bent u van plan om af te lossen op uw hypotheek? Vraag ernaar bij uw hypotheekaanbieder of neem contact op met uw hypotheekadviseur.
Hypotheek aflossen, sparen of beleggen?
Heeft u een geldbedrag over, maar wilt u toch verder kijken dan het aflossen van uw hypotheek? U kunt het ook sparen of ermee gaan beleggen.
Sparen
Heeft u een erfenis ontvangen of houdt u maandelijks een bedrag over? Dan kunt u er ook voor kiezen om dit op te sparen. Zo kunt u een financiële buffer opbouwen of sparen voor grote uitgaven. Denk bijvoorbeeld aan een vakantie, de studie van uw kinderen of uw pensioen.
Het nadeel van sparen is dat de spaarrente momenteel erg laag is. Hierdoor kunt u met sparen eigenlijk geen rendement maken. Uw vermogen neemt zelfs in koopkracht af na verloop van tijd. De spaarrente weegt namelijk niet meer op tegen de jaarlijkse inflatie en eventuele vermogensbelasting.
Beleggen
Een ander alternatief voor hypotheek aflossen is beleggen. Beleggen wordt steeds populairder. Dat komt doordat u op de lange termijn kunt profiteren van het rendement op de aandelenbeurzen. Uw vermogen kan dus op lange termijn meer waard worden.
Lees in dit artikel 8 tips om succesvol en veilig te beleggen.
Let wel op, dat aan beleggen altijd risico’s verbonden zijn. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst.
